Ruszyła nowa lokata w Polbanku EFG. Czas trawania jest mało popularny bo 7 miesięcy. Forma rzadka (progresywne naliczanie odsetek), ale znana już jednoręki bantyta bankowi. Każdy wagonik z innym oprocentowaniem, i tak oto dostajemy 7,5 proc.w mierwszym miesiącu, 6 proc. od 2 do 6 miesiąca oraz 7 proc. w końcowym miesiącu depozytu. Oprocentowanie, które otrzymamy rzeczywiście to mniej forex więcej 6,36%.  Jeśli zechcemy kredyt wcześniej zrezygnować z lokaty stracimy odstetki tylko z pierwszego miesiąca. Obeszło się jednak bez marketingowej pompy jak w przypadku Danny’ego DeVitto, który niebawem wyskoczy nam z lodówki ze swoją lokatą BZ WBK. Oferta jest dosyć ciekawa i warta rozpatrzenia.

Całkowity koszt kredyty, według ustawy o kredycie konsumenckim, oznacza wszystkie koszty wraz z odsetkami wraz z pozostałymi kosztami, które musimy zapłacić za kredyt wraz z utraconymi korzyściami z tytułu wniesienia środków pieniężnych oprocentowanych poniżej stopy rynkowej lub nieoprocentowanych (przy kredycie wiążącym się z takim obowiązkiem), z wyjątkiem kosztów:

1) które ponosi konsument w związku z niewykonaniem swoich zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki,
2) które w związku z nabyciem rzeczy lub usługi ponosi konsument, niezależnie od tego, czy nabycie następuje z wykorzystaniem kredytu,
3) prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty oraz kosztów przelewów i wpłat na ten rachunek, chyba że konsument nie ma prawa wyboru podmiotu prowadzącego rachunek, a koszty te przekraczają koszty dla rachunków oszczędnościowych stosowane przez podmiot prowadzący rachunek,
4) ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczenia, z wyjątkiem kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu - wraz z oprocentowaniem i pozostałymi kosztami - na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby lub bezrobocia konsumenta,
5) wynikających ze zmiany kursów walut.

Oczywiście tak wyznaczony całkowity koszt kredytu odnosi się do kredytów objętych ustawą, gdzie banki są zobowiązane do wyliczenia na jego podstawie i podania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Z punktu widzenia klienta ważne są również koszty nie wliczane do tak ustalanej stopy, w szczególności koszty ustanowienia zabezpieczeń i koszty wynikające ze zmian kursów walut.

Bank musi dbać o to aby odzyskać większą część kredytów. W związku z tym, by zabezpieczyć się przed sytuacją, w której udzielony kredyt zostanie nie do ściągnięcia bank musi wraz zawarciem umowy określić warunki jakie może podjąć w przypadku spóźnienia spłat.

Wśród najczęściej wykorzystywanych zabezpieczeń spłaty kredytu są:
- zastaw (zwykły, rejestrowy),
- hipoteka,
- poręczenie,
- gwarancja bankowa,
- weksel wraz z poręczeniem wekslowym,
- przewłaszczenie na zabezpieczenie,
- cesja (przelew) wierzytelności,
- blokada środków na rachunku,
- ubezpieczenie kredytu.

Wybór określonego zabezpieczenia zależy od jego skuteczności w odniesieniu do danego kredytobiorcy, uwzględniającej również obecne uwarunkowania prawne, a w niektórych przypadkach od rodzaju kredytu. Takim szczególnym przypadkiem jest właśnie długoterminowy kredyt na cele mieszkaniowe, gdzie jest wymóg zabezpieczenia hipotecznego.

Zgodnie z art. 70 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Zdolność kredytowa oznacza, że kredytobiorca będzie w stanie spłacić zaciągnięty kredyt wraz z odsetkami zgodnie z zawartą umową. Jeśli chcemy otrzymać kredyt musimy pokazać bankowi, że posiadamy tą zdolność.

W tym artykule jest również wpisane pewne odstępstwo od powyższych zasad. Pod warunkiem ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu, przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredyt mieszkaniowy programu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni - według oceny banku - uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie. Ma to zastosowanie w przypadku osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej niemającej osobowości prawnej, ale posiadającej zdolność prawną, a także w przypadku nowo utworzonego przedsiębiorcy, osoby prawnej lub innej jednostki organizacyjnej niemającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną.
Każdy bank ustala zdolność kredytową w różny sposób i czasem w przy pomocy różnych zaświadczeń.

Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć wiele kredytów w jeden. Dzięki temu jest on o wiele lepiej oprocentowany. Korzyść wynika przede wszystkim z faktu, iż kredytobiorca pozbywa się kredytów krótkoterminowych, obarczonych wysokimi kosztami obsługi na rzecz kredytu o długim okresie spłaty i dzięki zabezpieczeniu, jakim jest hipoteka na nieruchomości, o dużo niższym oprocentowaniu.

Kredytem konsolidacyjnym można objąć zaciągnięty wcześniej, a dziś już nieatrakcyjny, kredyt hipoteczny, spłacić pozostałe kredyty i pozyskać dodatkowe środki, w sumie nawet do 100% wartości nieruchomości, będącej zabezpieczeniem. W przypadku, gdy wśród konsolidowanych kredytów nie ma kredytu hipotecznego, pozyskać można środki przeważnie do maks. 70% wartości nieruchomości. Dzięki takiej operacji można się pozbyć wielu rat płaconych co miesiąc różnym bankom na rzecz jednej w wysokości niekiedy nawet o ponad połowę niższej.

Ostatnie kłopoty Łotwy i deprecjacja tamtejszej waluty względem EUR oraz spodziewany spadek PKB o ponad 20% na Ukrainie sprawiają, że i nasza waluta traci względem EUR i CHF.

W przypadku EUR martwią się ci, którzy zaciągali kredyty w ostatnich miesiącach w przypadku CHF wszyscy, którzy kredytowali swoje nieruchomości w okresie pęcznienia bańki nieruchomościowej (lata 2003-2008).

Czas przyjrzeć się ostatnim porównaniom kredytów hipotecznych we frankach. Pokazują one, że dostępnych jest tylko 9 ofert kredytów mieszkaniowych w szwajcarskiej walucie. Przoduje Deutsche Bank z kredytem dla, którego marża wynosi 3,5 a dalsze miejsca zajmują mBank, MultiPlan - produkt hipoteczny MultiBanku, BPH, Nordea (w zestawieniu znajduje się jeszcze PKO i kilka innych banków).

Jaki z tego wniosek? Mimo spadku kursu PLN względem CHF nasza rata powinna być na podobnym poziomie (jeżeli negocjowaliśmy optymalne marże). To co może wpłynąć na podwyższenie raty to wzrost spreadu stosowanego przez bank.

Najwięcej darmowych bankomatów na stan dzisiejszy posiada Alior Bank. Więc jeśli nie masz konta bankowego Najwięcej za wypłatę w innych bankomatach zapłacimy, będąc klientami BPH oraz Deutsche Banku - wynika z zestawienia przygotowanego przez Open Finance dla dziennika “Polska”.

W wakacje najbardziej będą nam potrzebne darmowe bankomaty. Dlatego też jest dobry moment aby przejrzeć oferty. Ponieważ wypłaty z bankomatów nie naszej sieci są przeważnie dosyć drogie dlatego też trzeba dbać aby jak najtańszy był.

Oprócz Alior Banku największą liczbą darmowych bankomatów w naszym kraju mogą się pochwalić BOŚ, Raiffeisen Bank oraz banki wirtualne - Toyota i VW Bank Direct. Jeśli chodzi o wypłaty za granicą, to najlepszą ofertę mają Alior Bank, mBank, Pocztowy oraz Raiffeisen. Mając konto w tych trzech bankach, możemy bez prowizji wypłacać gotówkę w każdym kraju w lokalnej walucie. Z kolei posiadając konto w Citi, Deutsche Banku, Pekao czy BZ WBK,można wypłacać pieniądze za darmo z bankomatów należących do powiązanych z nimi kapitałowo banków. Na przykład w Deutsche Banku jest to sieć ponad 35 tys. maszyn w całej Europie. Klienci BZ WBK mają darmowe bankomaty Allied Irish Bank w Irlandii, a korzystający z usług Pekao mają do dyspozycji ponad 19 tys. bankomatów Grupy UniCredit w Europie. Wybierając się na zagraniczny wyjazd, jeszcze bardziej trzeba uważać na prowizje, bo ich wysokość jest wyższa niż w kraju. Na przykład w Lukas Banku zapłacimy 4 proc. wypłacanej kwoty i minimum 10 zł. Bardzo drogi jest BPH, który kasuje co najmniej 12 zł za wypłatę poza granicami kraju.

W kwietniu 2008 roku została uchwalona nowa dyrektywa, którą mają wdrożyć państwa członkowskie UE najpóźniej w czerwcu 2010 roku, ale teraz zaczyna się o niej głośniej mówić.

Najważniejsze zmiany to:

- podniesienie maksymalnej kwoty kredytu konsumenckiego do 75 000 euro(obecnie to ok 330 000zł) teraz to 80 000zł,

- zwiększy się długość terminu odstopienia od umowy bez podania przyczyny do 14 dni(obecnie 10 dni),

- wprowadzenie jednolitego formularza kredytowego w którym będą podawane wszystkie informacje na temat kredytu(koszty, ubezpieczenia), aby łatwo porównać oferty różnych banków w kraju i poza nim,

- reklamy będą musiały podawać nam większą ilość wiadomości,

- instytucja finansowa w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu przez konsumenta, będzie mogła otrzymać rekompensatę, będzie to dotyczyło kredytów o stałym oprocentowaniu, natomiast poszczególne państwa będą mogły modyfikować tą zasadę określając np. wysokość spłacanej wcześniej kwoty kredytu(obecnie wcześniejsza spłata jest darmowa),

- brak możliwości pobrania opłaty przygotowawczej w przypadku nieudzielenia kredytu, obecnie maksymalna wysokość opłaty wynosi 5% kwoty kredytu i nie musi być zwrócona konsumentowi.

To już kolejna dyrektywa i czy ona na prawdę coś zmieni? Przecież obowiązuje w Polsce ustawa o kredycie konsumenckim. Jedyna ważna zmiana to prawdopodobnie brak możliwości zatrzymania opłaty przygotowawczej w przypadku nieudzielenia kredytu.